債務整理、最適な手続は？ ～返済額から考える
今回は債務整理のお話です。
ホームページでもご説明していますが、
債務整理には
１ 任意整理 ２ 民事再生 ３ 破産
の３段階があります。
どの手続が最適かは、
毎月いくら返済できるのかが、
とても重要であることをご説明します。
まず、大前提として、
すべての債権者から取引履歴
（いついくら借りて、いついくら返したかの記録）を取り寄せ、
利息制限法の利率に計算しなおします。
（このことは後日、ご説明します。）
これで債務額（借金の額）が確定します。
そこで、どうやって返済していくか、
毎月いくらだったら返済できるかで、
どの手続をとるか考えていきます。
１ 任意整理
任意整理では、債務を３～５年の分割で返済する方針で、
債権者と交渉します。
もし、債務の総額が２００万円だとすると、
３年なら毎月６万円弱、
４年なら毎月４万円強、
５年なら毎月３万円強が返済額となります。
最近は、５年は長いと応じなかったり、
今後、返済するまでの利息も払わなければ応じないという
債権者が増えています。
ですから、４年（４８回）でも返済できなければ、
任意整理はかなり難しいと言えます。
２ 民事再生
民事再生は、債務の元金を一定の決まりに従って減額し、
それを原則３年間の分割払いとする手続です。
元金の減額があるところが、
任意整理との大きな違いです。
減額する一定の決まりですが、
①債務額が１５００万円までなら債務額の５分の１か１００万円の多い方
②持っていいる財産の総額
上の①②の多い方まで減額できる可能性があります。
例をあげて考えます。
手持ちの財産が１００万円を超えない人が、
債務額２００万円なら
①で２００万円の５分の１の４０万円と１００万円の多い方
で、１００万円が民事再生後の
最低限支払わなければならない金額です。
これを３年間の分割ですから、
毎月約３万円となります。
もし財産が１００万円を超えなくて、
債務額が８００万円なら、
①で８００万円の５分の１の１６０万円と１００万円の多い方
で、１６０万円が最低限支払わなければならない金額で、
３年間だと毎月約４万５０００円です。
なお、今の説明には住宅ローンは含まれていません。
住宅ローンは減額されません。
期間延長などで月々の支払いは少なくなる可能性はありますが、
支払い総額が減りません。
住宅ローン特則を利用する場合は、
住宅ローンの支払いも加えて考えなければなりません。
３ 破産
破産の場合は、
原則、借金は全額免除です。
手続後、月々の支払いはありません。
まとめると、
任意整理、民事再生を選択できるかどうかの分かれ目は、
任意整理は４年（４８回）の分割で支払いができるか。
民事再生は債務総額の５分の１か１００万円の多い方を
３年間の分割払いできるか。
（住宅ローンがあれば、さらに住宅ローンも払っていきます。）
民事再生でも１００万円以下に減額できませんので、
原則、毎月の支払は約３万円以上です。
毎月３万円の支払いが難しければ、
最初から、民事再生の選択も難しくなります。
任意整理、民事再生が難しい場合は、
破産手続きの選択しか残されていません。
※どの手続を選択できるかは、事案によって異なります。
必ずご相談ください。
※ ホームページ「債務整理」もご覧ください。
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